Дифференцированное погашение кредита это

Платеж по кредиту: аннуитетный или дифференцированный?


Одна часть суммы платежа – это полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а вторая – часть самого основного долга. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается таким образом, чтобы при фиксированной процентной ставке все ежемесячные платежи были одинаковыми на весь период действия кредитного договора. При этом в период действия в составе аннуитетного платежа вырастает доля, направленная на погашение основного долга, и уменьшается доля, направленная на уплату процентов. Сумма ежемесячного аннуитетного платежа рассчитывается по схеме, которую может быть не просто понять с первого взгляда.

Сначала рассчитывается коэффициент аннуитета по формуле: где: i – месячная процентная ставка по кредиту, которая равна 1/12 части годовой процентной ставки (например, если процентная ставка 12% годовых, то месячная ставка: i = 12% / 12 мес. = 1%); n – количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит.

Погашение кредита дифференцированными платежами: что это такое, плюсы и минусы

Однако при дифференцированной системе акцент делается на первичном погашении тела кредита, а проценты рассчитываются исходя из оставшейся суммы основного долга.

При формировании графика платежей вся сумма кредита делится на количество месяцев согласно сроку кредитования.

В результате – в структуре каждого периодического платежа сумма, приходящаяся на основной долг, одинакова, за исключением последнего платежа. А поскольку процент начисляется на остаток долга, его сумма каждый последующий месяц будет меньше.

За счет такого подхода самый первый кредитный платеж будет самым большим по размеру, а самый последний – минимальным.

Применение дифференцированной системы очень выгодно, когда заемщик планирует или рассматривает возможность досрочного погашения кредита. При досрочном выполнении обязанностей уменьшается основной долг, автоматически снижая и сумму процентов.

Таким образом, чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше будет размер переплаты.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти.

«Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате. Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей.
Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей. А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу.

Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним.

Но так ли это выгодно,

Дифференцированный кредит

Это тот вариант, когда не нужно регулярно высчитывать сумму платежа, она каждый месяц одинакова, а значит, задолжник всегда легко и просто может погасить необходимую часть; основной особенностью системы дифференцированных платежей является то, что каждый месяц это разные суммы. Одинаковую часть составляют проценты и сумма основного долга, и за счет этого переплата гасится не в первую треть срока, а равномерно распределяется на все время.

Намного больше сами банки любят , поэтому в кредитной системе они прописаны в каждой программе займа, но это не значит, что картину нельзя изменить. Если клиент настаивает, то достаточно легко можно поменять систему на более выгодную, такую, как дифференцированный платеж. Дифференцированное погашение кредита имеет свои положительные и отрицательные стороны, поэтому прежде чем, настаивать на подобной системе, обязательно нужно учесть все основные факторы.

Дифференцированный способ погашения кредита

→ → Особенность расчета процентов и графика платежей при дифференцированном способе заключается в равномерном погашении тела кредита на протяжении всего срока кредитования. Другими словами, первоначальная сумма кредита делится на срок кредитования, выраженный в месяцах (количество месяцев) в результате чего определяется доля ежемесячного платежа, закрывающая основную задолженность.

Для беспроцентных кредитов все расчеты на этом бы и заканчивались, однако в жизни за полученные в долг денежные средства приходится расплачиваться начисляемыми процентами. С поправкой на этот печальный факт ежемесячный платеж складывается из двух составляющих – погашения основной задолженности и процентов, начисленных на остаток этой задолженности.

Таким образом, по мере погашения долг становится меньше, а вместе с ним уменьшается и сумма начисляемых процентов. Самый большой платеж придется внести в первый месяц пользования кредитом, поскольку проценты начисляются на всю его сумму, во второй он будет незначительно меньше, в 3-й – еще меньше и т.д.

по убыванию. Формула для расчета суммы погашения тела кредита за один месяц выглядит следующим образом: СТК – сумма погашения тела кредита за один месяц; ТК – сумма тела кредита; k – количество месяцев.

Начисленные за месяц проценты рассчитываются по следующей формуле: СП – сумма процентов, начисленных за месяц; СЗ – сумма задолженности по кредиту; i – годовая процентная ставка.

Таким образом, размер ежемесячного дифференцированного платежа определяется по формуле: Некоторые банки исходят не из количества месяцев в году, а из количества дней. Тогда формула выглядит следующим образом: d – число дней в текущем месяце.

ДП – величина платежа за расчетный месяц. С практическим применением данной методики можно ознакомиться на следующих примерах:

  • , полученного для оплаты программы обучения «Сколково MBA». В соответствии с условиями программы кредитования рассмотрены аннуитетный и дифференцированный способы погашения;
  • . В примере рассмотрены аннуитетный и дифференцированный способы погашения.

Дифференцированные платежи это. Преимущества и недостатки выбора дифференцированного графика платежей.

Самыми распространенными системами расчетов являются дифференцированные платежи и аннуитетные платежи.Сегодня мы рассмотрим первую схему, расскажем об основных ее плюсах и минусах, а также определимся, в каких ситуациях ее использование поможет сэкономить.Несколько десятков лет назад банковские структуры были не так лояльны, и данный вид являлся единственным возможным для потенциальных клиентов.

В связи с этим дифференцированные платежи это был базис, однако, в наши дни подобный способ оплаты применяют все реже и реже.Само название этой системы расчетов берет свое начало от латинского слова differentia – «разница, отличие».

В этом кроется вся особенность подобного платежа.

Главное его отличие в том, как распределяются проценты и оплата основной суммы кредита.При выборе дифференцированного графика ежемесячный взнос уменьшается с каждым месяцем, т.к. тело долга делится равномерно, а вот величина процентов начисляется отдельно.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: в чем разница, какой выбрать и что лучше?

Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

Пример Вы взяли в банке кредит:

  1. сумма займа — 40 000 руб.;
  2. процентная ставка — 22% годовых.
  3. срок погашения — 2 года (24 месяца);

Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр — месячную процентную ставку. Для этого используем формулу: Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12 Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб.

Столько придется отдавать каждый месяц банку. Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

Аннуитетный платеж по кредиту — это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается.

Основные способы погашения кредита

При этом сумма долга рассчитывается таким образом, что на каждый месяц приходится одинаковая сумма.

Причем услужливый менеджер банковского отделения убедительно расскажет клиенту, насколько выгодно использовать именно этот вариант с равномерными платежами, при этом забыв упомянуть о других возможностях. Но, надо признать, что в некоторых случаях для потребителя удобна именно эта схема.

Это касается тех случаев, когда имеется стабильная зарплата или другой источник дохода. И если при этом нет возможности досрочного погашения, и не планируется получения дополнительного дохода в ближайшее время.

При такой схеме важным критерием является стабильность в размере выплат. Предусматривает начисление процентной ставки на остаток суммы. В большинстве случаев такой способ выплаты является наиболее оптимальным, поскольку с каждым очередным платежом сумма уменьшается, и уже к половине срока она будет не столь ощутима.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

Проценты можно определить так: Проценты = (Ставка * Остаток) / 100%. Например, клиенту было предоставлено 1 млн. рублей в кредит. У него есть 20 лет на погашение, ставка составляет 12% в год.

Разделив общую сумму на 240 мес., получаем ежемесячный фиксированный платеж: 4166 р.

Процентная составляющая будет всегда разной.

Например, проценты на 120 месяце, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 тыс. р. * 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 р. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 р. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого месяца. Это очень удобно делать в MS Excel или аналогичном редакторе.
Если размеры платежей постепенно убывают, то расчеты произведены верно.

Ниже представлена схема погашения (рис.

1), где серым цветом выделены проценты, а синим – тело.

Вам будет интересно...